Pojem hypotéka sa väčšine ľudí spája s financovaním nákupu nového bývania či pokrytím nákladov potrebných na rekonštrukciu. No vedeli ste, že existuje špeciálny druh hypotéky, ktorú môžete použiť na ľubovoľné účely?
Americká hypotéka, inak nazývaná aj bezúčelová hypotéka, predstavuje úverový produkt, ktorý je podobne ako klasická hypotéka zabezpečený nehnuteľnosťou, avšak banka neskúma účel, na ktorý budú získané finančné prostriedky použité.
Rozdiely medzi hypotékou a americkou hypotékou
Hlavný rozdiel medzi týmito úverovými produktmi predstavuje už spomínaný účel ich využitia. Kým „klasickú“ hypotéku môžete využiť na nákup, výstavbu, rekonštrukciu nehnuteľnosti prípadne refinancovanie existujúcej hypotéky, pri americkej hypotéke sa vás na účel využitia finančných prostriedkov nikto pýtať nebude.
Vybavovanie účelovej hypotéky je navyše spojené s množstvom papierovačiek.. Musíte dokladovať stavebné povolenie, znalecký posudok či rozpočet stavby. Pri americkej hypotéke je administratívne zaťaženie omnoho menšie.
Nižšie administratívne zaťaženie a bezúčelovosť americkej hypotéky bývajú často spojené s nevýhodnejšími podmienkami oproti klasickej hypotéke. Úroková sadzba pri americkej hypotéke býva zvyčajne vyššia ako pri účelovej hypotéke, avšak presné podmienky americkej hypotéky a ich rozdiel oproti štandardnej hypotéke, závisia od konkrétnej banky.
Rozdiely medzi americkou hypotékou a spotrebným úverom
Na prvý pohľad sa môže zdať, že americká hypotéka je vlastne klasickým spotrebným úverom, no na rozdiel od spotrebného úveru ponúka výhodnejšie podmienky. Štandardom je nižšia úroková sadzba ako pri spotrebnom úvere bez ručiteľa, možnosť dlhšej doby splácania (aj 30 rokov) a možnosť získať vyšší objem finančných prostriedkov (až 70% z hodnoty založenej nehnuteľnosti).
Výhodnejšie podmienky oproti spotrebnému úveru však prinášajú svoju daň v podobe rizika straty nehnuteľnosti v prípade neschopnosti splácať úver a taktiež vyššie poplatky spojené s vybavovaním ( napríklad za znalecký posudok k nehnuteľnosti).
Ako získať americkú hypotéku
Hlavným predpokladom pre získanie americkej hypotéky je možnosť ručenia za úver založením nehnuteľnosti. Avšak vlastníctvo nehnuteľnosti nie je podmienkou získania úveru. Založiť môžete aj nehnuteľnosť, ktorá nie je vo vašom osobnom vlastníctve. V takomto prípade budete potrebovať súhlas všetkých vlastníkov nehnuteľnosti s jej založením.
Vďaka nižšej administratívnej záťaži americkej hypotéky budete pri jej vybavovaní potrebovať len nasledovné doklady: znalecký posudok zakladanej nehnuteľnosti, občiansky preukaz žiadateľa resp. žiadateľov, občiansky preukaz záložcu resp. záložcov (majitelia nehnuteľnosti).
Zákonnou povinnosťou banky je taktiež preskúmať vašu schopnosť splácať hypotéku, čo znamená preskúmanie výšky vášho príjmu a celkového zadĺženia. Väčšina bánk spája tento proces s potrebou doloženia výšky príjmu alebo daňového priznania z predchádzajúcich rokov. Konkrétne doklady, ktoré bude banka od vás požadovať, aby mohla preskúmať váš príjem, závisia od banky a taktiež od druhu vášho príjmu – zamestnanec, SZČO, konateľ s.r.o. a podobne.
Po schválení úveru, máte až 6 mesiacov od podpisu zmluvy na čerpanie finančných prostriedkov.
Kedy sa oplatí využiť americkú hypotéku
Na rozdiel od spotrebného úveru, americká hypotéka ponúka možnosť získať vyššie finančné prostriedky. Jej využitie môže byť optimálne napríklad v nasledujúcich situáciách:
- potrebujete väčší objem finančných prostriedkov, napríklad na nákup auta a chcete získať výhodnejšie podmienky ako pri spotrebnom úvere,
- plánujete rekonštrukciu nehnuteľnosti, avšak chcete sa vyhnúť dokladovaniu využitia finančných prostriedkov a nutnosti odkladania faktúr a bločkov,
- plánujete kupovať nehnuteľnosť (napríklad garáž alebo chatu), ktorú banka nechce založiť, resp. akceptuje len nízke percento jej hodnoty,
- staviate dom, pričom sa chcete vyhnúť zakladaniu rozostavanej nehnuteľnosti a postupnému čerpaniu finančných prostriedkov na základe postupu stavebných prác,
- potrebuje vstupný kapitál pre podnikanie a nemáte možnosť získať podnikateľský úver,
- potrebujete pokryť náklady spojené s vysokoškolským štúdiom vašich detí,
- ťažia vás vysoké splátky drobných úverov, ktoré by ste radi spojili do jedného.
Americká hypotéka predstavuje moderný typ úveru, ktorý dnes vybavíte takmer v každej banke. Hoci ponúka nízky úrok a možnosť získať vysoké finančné prostriedky, siahnuť po nej by ste mali len v prípade, ak finančné prostriedky naozaj nevyhnutne potrebujete a navyše ste presvedčený o svojej schopnosti úver bezpečne splácať. V opačnom prípade vás problémy so splácaním môžu stáť aj strechu nad hlavou.
Taktiež nezabúdajte na fakt, že americká hypotéka vám bude robiť spoločnosť niekoľko rokov, počas ktorých sa vaša situácia môže zmeniť. Poistenie by preto malo tvoriť neoddeliteľnú súčasť vašej hypotéky. Hoci ide mesačne o náklady navyše, len vďaka poisteniu schopnosti splácať, môžete pokojne spávať s vedomím, že v prípade neočakávaných udalostí a dočasného výpadku príjmu, sa nemusíte báť problémov spojených so splácaním úveru.
Nikto z nás totiž nie je veštec a nevie odhadnúť, čo mu život v priebehu najbližších rokov prinesie. Preto, ak sa rozhodnete pre čerpanie americkej hypotéky, mali by ste sa snažiť riziko straty strechy nad hlavou v dôsledku neschopnosti splácať úver, minimalizovať na najnižšiu možnú úroveň. Pretože každý, aj ten najrozumnejšie vybraný úver, so sebou nesie isté riziká, a preto treba k nemu pristupovať zodpovedne a s rozumom.
